「房貸不超過收入三分之一」早就失效？買房族最痛的，不是算不出，而是根本辦不到

專家金律撞上高房價現實，越來越多人一出手就跨過警戒線

作者：有朝代書

「理財專家總說，房貸不要超過家庭收入的三分之一，但如果真的照這樣做，我這輩子是不是註定買不起房？」

一名網友近日在社群拋出這個問題，短時間內湧入大量回應，從首購族、換屋族到已背房貸多年的屋主，幾乎都在同一個現實裡點頭——理論很安全，但現實很殘酷。

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📉 被奉為金科玉律的「三分之一法則」，為何越來越多人做不到？

「房貸不超過收入三分之一」，長年被視為購屋理財的基本守則，不論是理財書籍、銀行試算，或理財專家建議，幾乎都反覆強調這條紅線。

它的核心邏輯其實很單純：
確保家庭在繳完房貸後，仍有足夠空間應付生活開銷、突發事件與未來風險。

但問題是——當房價一路上揚、薪資成長卻停滯不前，這條安全線，正在變成一條「入場門檻」。

不少網友直言，實際購屋時，房貸早已占收入四成、甚至五成。

「因為不這樣做，我連進場看房的資格都沒有。」

尤其在雙北與熱門都會區，若嚴格遵守三分之一原則，那多數人能選擇的往往只剩下坪數極小、屋齡極高、屋況極差的物件，或者乾脆直接放棄買房改當躺平族。

也有人分享經驗表示，當初房貸占家庭收入約四成，前幾年生活確實壓力山大，但隨著薪資調升、房貸金額固定，負擔才慢慢下降。

「重點不是比例，是你能不能撐過那幾年。」

這句話，成了討論串裡反覆被引用的現實註解。

三分之一法則本身並沒有錯，錯的是把它當成唯一答案。

真正該評估的，從來不只是比例，而是整體財務結構，包括：

如果這些條件本身就不穩定，即便房貸只占三分之一，一場突發事件也可能讓現金流瞬間斷裂。

相反地，若收入高度穩定、負債低、現金流充足，短期內房貸比例略高於三分之一，未必不可行，但必須是清楚選擇風險，而不是被焦慮推著走。

近年不少購屋族仰賴寬限期與長年期房貸，表面上月付金降低，但實際上只是把壓力延後。

一旦寬限期結束、利率上升，或收入出現變化，原本被掩蓋的風險往往一次性爆發，成為壓垮家庭財務的最後一根稻草。

回到網友最初的提問：「大家真的會照理專說的去做嗎？」

答案其實不重要。

更重要的是——你有沒有在簽約前，誠實面對自己的財務極限。

在當前房市環境下，三分之一法則或許已不是多數人「做得到」的標準，但它仍是一條清楚的警示線。

當你的購屋決策必須跨過這條線時，真正該問的，不是「別人是不是也這樣」，而是：

萬一發生最壞的情況，我的資金撐得住嗎？

畢竟，買房是為了讓生活更穩定，
而不是用未來二、三十年的壓力，換一個表面上的「有殼一族」。

因為壓力不會變成你的動力，
它更可能，先變成你的病例。