作者：有朝代書
台灣人的資金壓力正悄悄改變金融版圖。聯徵中心最新統計指出，截至 2025 年 7 月底，全台已有 181 萬人背負個人信貸，寫下 2012 年以來最高紀錄；全體借款餘額更推升至 1.43 兆元，同樣刷新歷史高點，顯示短期資金需求強勢不減。
在房市降溫、銀行房貸動能放緩的背景下，金融機構紛紛將戰線轉往小額信貸。公股銀行主管直言：「小額信貸金額不高、週期短、風險低，是目前最具成長性的消金產品。」
🔍 信貸族10年暴增 近5成！平均每人負債 78.7 萬元
若與 2015 年相比，信貸市場已翻天覆地：
- 信貸人數：122 萬人 → 181 萬人（+49%）
- 信貸總額：5,374 億元 → 1.43 兆元（成長 2.6 倍）
推升需求的因素多元：
房價高漲、生活成本增加、投資熱潮再起，都讓信貸成為民眾補充現金流的重要工具。
👥 誰最常借？30～40 歲族群領跑，女性利率略高
今年 7 月新增的 8.1 萬名信貸族中：
📌 按年齡分類
- 30～40 歲：2.8 萬人（最大族群）
- 40～50 歲：2.4 萬人
- 30 歲以下：1.8 萬人
- 50～60 歲以上：1.2 萬人
📌 性別差異
- 男性新增：4.8 萬人
- 女性新增：3.3 萬人
💸 利率揭密：年紀愈輕，利率愈高！
| 年齡層 | 平均利率 |
|---|---|
| 30 歲以下 | 8.1% |
| 30～40 歲 | 6.9% |
| 40～50 歲 | 6.6% |
| 50～60 歲 | 6.1% |
| 60 歲以上 | 5.1% |
原因在於銀行認為年輕族群財務穩定性尚未完全建立，而中高齡族群償還能力較佳，因此風險係數較低。
性別差異也明顯：
- 男性平均利率 6.7%
- 女性平均利率 7.2%
🏦 銀行全面搶進小額信貸：未來成消金兵家必爭之地
隨著房貸成長受限、政策緊縮，銀行開始強攻「短、小、快」的信貸業務：
- 金額小：降低審核風險
- 週期短：資金流轉效率高
- 需求強：民眾對現金流敏感度提高
可以預期，未來小額信貸的行銷競爭、產品設計與差異化方案，只會更加激烈。
